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　　[ “京東白條”的橫空出世可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融向金融信用資產(chǎn)領(lǐng)域邁進(jìn)的標(biāo)志。“這款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品像一把鋒利的匕首，直插傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行主體業(yè)務(wù)的心臟，直接沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。” ]

　　新年伊始，互聯(lián)網(wǎng)金融便展現(xiàn)出了勃勃生機(jī)，微信微信紅包、京東白條、余額寶二代陸續(xù)問世。這些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在給消費(fèi)者們帶來驚喜的同時(shí)，也沖擊著傳統(tǒng)金融業(yè)。

　　繼推出對公的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)后，2014年2月13日~14日兩天，針對個(gè)人消費(fèi)者的“京東白條”正式公測，首批將開放50萬個(gè)名額。2月15日起，獲得“京東白條”公測資格的用戶可以在個(gè)人京東賬戶中激活“白條”，使用該服務(wù)。

　　“京東白條”產(chǎn)品的本質(zhì)為消費(fèi)金融貸款，而這部分業(yè)務(wù)在國內(nèi)仍處于起步發(fā)展階段，市場空間巨大。由于它在功能上與銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)極度相似，因此也被視為互聯(lián)網(wǎng)金融向金融信用資產(chǎn)領(lǐng)域邁進(jìn)的一次重要突破。

　　昨日，京東集團(tuán)金融發(fā)展部高級總監(jiān)劉長宏在接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者專訪時(shí)表示，“京東白條”不等于虛擬信用卡，它與銀行信用卡存在一定的差異，是互補(bǔ)市場的關(guān)系。整體來看，京東推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要目的并非營利，而是希望促進(jìn)京東零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，它與物流平臺、技術(shù)平臺、電子商務(wù)并稱為京東的“四駕馬車”，共同構(gòu)建了京東的零售“生態(tài)圈”。

　　“白條”不等于虛擬信用卡

　　在推出對公的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)之后，京東又將觸角伸向了面向個(gè)人消費(fèi)者的在線消費(fèi)金融。由于這款面向個(gè)人用戶的信用支付產(chǎn)品在功能上與銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)極度相似，它也被外界冠以首款虛擬信用卡的頭銜。

　　從申請流程來看，首先用戶需要登錄京東賬戶申請“白條”的信用額度，包括用戶的交易次數(shù)和購買商品數(shù)量等參數(shù)被京東以“戰(zhàn)斗力”的名義劃分用戶等級，用戶最高可獲得15000元信用額度。

　　財(cái)經(jīng)評論人余豐慧撰文表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融和銀行業(yè)務(wù)地盤帶來最大沖擊的是結(jié)算支付平臺、金融理財(cái)和代銷金融理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)。金融業(yè)、銀行業(yè)最主要的核心業(yè)務(wù)——資產(chǎn)業(yè)務(wù)尚未遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的過大過猛沖擊。

　　而在他看來，“京東白條”的橫空出世可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融向金融信用資產(chǎn)領(lǐng)域邁進(jìn)的標(biāo)志。“這款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品像一把鋒利的匕首，直插傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行主體業(yè)務(wù)的心臟，直接沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。”

　　余豐慧認(rèn)為，消費(fèi)信用金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于，如何控制信用風(fēng)險(xiǎn)，這就要求具備如何授信、給誰授信的完備信用評價(jià)體系。如何準(zhǔn)確、快速甄別確定客戶的信用程度是關(guān)鍵。“京東白條”產(chǎn)品完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的被動(dòng)信用評價(jià)和授信體系。

　　日前，京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌對媒體表示，“京東白條”服務(wù)的推出是基于京東積累的大量高質(zhì)量的客戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)，通過對用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購物評價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，建立起了京東自己的信用體系。

　　但對于“虛擬信用卡”這種說法，劉長宏表示，“京東白條”只能在京東體系內(nèi)使用，嚴(yán)格來說，它是一個(gè)支持“先消費(fèi)、后付款”的延期付款產(chǎn)品，并不完全等同于虛擬信用卡。再加上，它也不能在其他商家或者線下使用。

　　“另外，只能是與銀行這種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品互補(bǔ)，針對沒有信用卡或銀行信用等級不高的客戶，但同時(shí)也歡迎信用卡的持卡人來使用，因?yàn)檫@樣購物更便捷、客戶體驗(yàn)更好。”劉長宏稱。

　　事實(shí)上，早在去年3月，就曾傳出阿里巴巴欲推“信用支付”產(chǎn)品，用戶可享受一定期限的免息期，支付手續(xù)費(fèi)由商戶或客戶自行承擔(dān)，而貸款資金由合作銀行提供。但截至目前，這款產(chǎn)品仍未正式推出。

　　值得一提的是，與支付寶跟銀行合作的模式不同，目前“京東白條”業(yè)務(wù)的資金都是來自京東的自有資金。

　　3年內(nèi)不以營利為主要目的

　　根據(jù)京東公布的信息，“白條”可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請和授信過程。用戶可以選擇最長30天延期付款，或者3~12個(gè)月分期付款兩種不同消費(fèi)付款方式；30天內(nèi)還款免息，首期費(fèi)率是0.5%，12期一共6%費(fèi)率。

　　由于京東等大型電商對于供應(yīng)商存在一定期限的賬期，而這筆資金現(xiàn)可通過“白條”產(chǎn)品放出去，因此，京東涉足消費(fèi)貸款也被不少金融業(yè)人士解讀為京東通過向消費(fèi)者賒賬來賺取手續(xù)費(fèi)。

　　對此，劉長宏表示，有些企業(yè)在推出業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)首先考慮投資回報(bào)率，但作為專業(yè)的電商平臺，京東提供金融服務(wù)、設(shè)計(jì)各種產(chǎn)品首要考慮的是提供更好的用戶體驗(yàn)和更便捷的服務(wù)，而不是以營利為主要出發(fā)點(diǎn)。

　　“如果以營利為主要目的，這么大規(guī)模的自有資金完全可以從其他的投資渠道獲取更高的收益。”劉長宏表示，業(yè)務(wù)規(guī)劃是分階段的，目前來看，1~3年內(nèi)京東的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)都不會(huì)以營利為主要目的。

　　“以供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品為例，我們曾經(jīng)統(tǒng)計(jì)過，跟我們合作獲得資金支持后，供應(yīng)商的周轉(zhuǎn)速度提高了3倍。對于零售企業(yè)來說，資金周轉(zhuǎn)速度越快，其產(chǎn)生的價(jià)值越高。所以，我們當(dāng)前更在意的是這些事情。”劉長宏稱。

　　而對于外界最為關(guān)注的風(fēng)控問題，據(jù)劉長宏介紹，“京東白條”在最初建立風(fēng)控模型時(shí)，設(shè)計(jì)人員就來自包括專業(yè)的咨詢公司和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，并設(shè)定了壞賬比例不超過1%的“紅線”。

　　其次是追償部分，劉長宏告訴本報(bào)記者，由于京東提供信貸服務(wù)的對象都是平臺的上游供應(yīng)商和下游消費(fèi)者，所以京東很清楚地掌握了客戶的情況和數(shù)據(jù)，一旦出現(xiàn)追償，不太可能出現(xiàn)找不到資金需求方等極端情況。

　　此外，許凌也曾表示，京東不僅可以從央行查詢個(gè)人的征信數(shù)據(jù)，并且，如果用戶在京東上欺詐、惡意逾期，京東也可以將這些記錄上傳至央行征信系統(tǒng)。目前，“京東白條”的違約金是每日0.03%。

　　打造零售生態(tài)圈

　　隨著對公和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的推出，京東的金融版圖日漸清晰。

　　據(jù)劉長宏介紹，京東金融大概分為四個(gè)板塊：對個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)金融、對企業(yè)客戶的供應(yīng)鏈金融、以網(wǎng)銀在線為代表的支付板塊，以及平臺業(yè)務(wù)部。其中，最后一個(gè)板塊涉及的理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)在稍后推出。

　　以京東最早于2012年推出的供應(yīng)鏈金融為例，公開信息顯示，2013年，京東為供應(yīng)商提供融資額超過80億元。目前該業(yè)務(wù)包括采購訂單融資、入庫環(huán)節(jié)入庫單融資、結(jié)算前應(yīng)收賬款融資，以及擔(dān)保、保單業(yè)務(wù)擴(kuò)大融資四種類型。

　　而去年12月6日，京東又上線了一款名為“京保貝”的快速融資產(chǎn)品，即供應(yīng)商可憑采購、銷售等數(shù)據(jù)，在無需任何擔(dān)保和抵押的情況下快速獲得貸款。該業(yè)務(wù)推出1個(gè)月，貸款規(guī)模就超過10億元。
 

　　在劉長宏看來，現(xiàn)階段，推出這些金融支持和服務(wù)的主要目的都是希望能夠促進(jìn)京東零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，并成為京東零售生態(tài)圈的重要組成部分。生態(tài)圈里的各個(gè)業(yè)務(wù)板塊未來都會(huì)有獨(dú)立的盈利能力，但彼此之間又相輔相成、互相補(bǔ)充。

　　事實(shí)上，去年，京東董事局主席兼CEO劉強(qiáng)東就曾表示，京東三個(gè)新的業(yè)務(wù)方向分別是物流平臺、技術(shù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而這三大業(yè)務(wù)模塊將與電子商務(wù)共同成為拉動(dòng)京東繼續(xù)向前奔跑的“四駕馬車”。這亦形成了一個(gè)京東生態(tài)圈。

　　“消費(fèi)者進(jìn)入到這個(gè)生態(tài)圈就能夠滿足他所有消費(fèi)需求，當(dāng)沒有足夠的資金時(shí)，我們可以提供資金；當(dāng)他需要資金產(chǎn)生更大的效益時(shí)，我們也能夠提供增值服務(wù)——一個(gè)以零售為中心的生態(tài)圈。”劉長宏稱。

　　目前，京東金融集團(tuán)已經(jīng)成立了保理和小貸兩家實(shí)體公司。其中，小額貸款公司方面，根據(jù)此前媒體報(bào)道，去年9月，該公司的申請已獲批準(zhǔn)，將落戶上海嘉定。

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